Азбука потребителя: Страхование жизни и здоровья при получении потребительского кредита

Азбука потребителя: Страхование  жизни и здоровья при  получении потребительского  кредита

     При получении  потребительского  кредита  банки активно предлагают  потребителям (заемщикам) воспользоваться  услугами  страхования жизни и здоровья. Страхование может осуществляться следующими способами:

       -  заключения договора страхования между потребителем и страховой организацией;

       -  присоединения потребителя к Программе страхования.

      Страхование жизни и здоровья является самостоятельной услугой и может быть оказано  только при наличии согласия  потребителя. При этом, в случаях присоединения к Программе страхования согласие потребителя оформляется письменным заявлением, а при заключении договора личного страхования путем заключения отдельного договора между потребителем и страховой организацией.

       С целью обеспечения правильного выбора услуг банк должен предоставить потребителю сведения о праве выбора на получение кредита с условием о заключении договора страхования и без страхования  (нарушение права потребителя на свободный выбор услуги будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании).

Поскольку страхование является самостоятельной услугой  по отношению к кредитованию,  банк  до заключения кредитного договора обязан предоставить потребителю  следующую  информацию (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»):

   - об условиях страхования (вид и срок страхования, размер страховой суммы, страховые случаи и т.д.) либо о способе ознакомления с правилами страхования (полисными условиями) (например,  размещение  публичной оферты  на сайте банка);

   - о  размере процентной ставки по кредитам со страхованием и без страхования (в некоторых банках такая разница может отсутствовать). При этом разница в выплате процентов по кредиту не должна быть дискриминационной.

       В договор страхования, могут быть включены условия, ущемляющие  права  потребителя, такие как:

 -  уплата заемщиком страховой премии только за счет кредитных средств;

 -  условия договора исключают возможность заемщика расторгнуть договор страхования и вернуть пропорционально денежные средства без оформления дополнительного соглашения со  страховщиком (нарушает ч. 2 ст. 958 ГК РФ, ст.ст.12-14 Закона № 2300-1);

- определение размера страховой суммы и страховой выплаты в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту (данное условие лишает возможности потребителя  получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита и способствует незаконному обогащению страховщика, что нарушает ст. 934, ст. 1102 ГК РФ, ст. 27 Закона  №2300-1);

- взимание страховщиком расходов на ведение дела (агентского вознаграждения) в размере более чем 10 %  от  страховой  премии (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»);

-  изменение условий договора в одностороннем порядке (ст. 310  ГК РФ);

- установление определенной подсудности возникшего спора (противоречит ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, ч. 2 ст. 17 Закона  №2300-1, предусматривающие  альтернативное  право выбора предъявления иска).

 Алгоритм действий потребителя:

·        досудебный и судебный порядок разрешения спора

     1. Присоединение к  Программе страхования

     При навязывании услуги по подключению к Программе страхования, потребитель  вправе  отказаться  от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать об банка возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг предъявляются к банку  и подлежат возмещению в полном объеме.

     2. Заключение договора личного страхования

     В случае навязывания услуги страхования, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать от страховщика возврата уплаченной суммы.  Убытки, причиненные  потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг предъявляются к страховщику  и подлежат возмещению в полном объеме.

     В случае досрочного погашения кредита заемщик вправе:

        - расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии, пропорционально времени пользования услугой (если  предусмотрено условиями договора);

        - продолжить страхование с заменой выгодоприобретателя и параметров кредитования                 (досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай).

     При отказе в удовлетворении требований потребителя в добровольном (претензионном) порядке, потребителю необходимо обратиться  за защитой своих прав и интересов в суд.

·        административная ответственность

     Нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой финансовой услуге (страховании),  включение в договор условий,  ущемляющих установленные законом права потребителей является основанием для привлечения к административной  ответственности по ч. 1, ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ (если кредитный договор заключен не более 1 года назад). В связи с этим, потребитель имеет право обратиться  с письменной жалобой в Западный территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области.